【保險】是買定期好，還是終身好？
如何選擇適合自己的保險規劃呢?
規劃前 先來談談預算吧!
保險六大項:壽險、意外、醫療、癌症、重大疾病、失能
通常購買保險的時候,都會希望風險能夠適當的轉移至保險公司。所以很少有人只規劃單一險種，通常都會以全面的六項來做規劃。
以一個30歲的男生來做一個全終身險規劃。
也就是 壽險、意外、醫療、癌症、重大傷病、殘扶都要的話，保費大約是多少呢？
如果預算有到一年12.8萬元的保費甚至更多的話，或許可以考慮終身險
反之如果有經濟上的壓力，那或許 定期型或定期+終身型，會是較適合的規劃方式。
優缺點報你知 定期險&終身險?
終身險優點
- 1、保障終身
- 2、期滿不需再繳費，保障仍在
終身險的缺點
- 1、通貨膨脹假設A男在30歲時買了一張一天可理賠2000元的終身醫療險，對於現在來說，雙人病房住一日勉強還可以打平支出，但經過時間不段過去，到了70歲時，這2000元會剩多少的價值呢? "在這40年當中的通貨膨脹下，當初買的終身醫療險或許連雙人病房費都無法支付了
2、醫療變革十幾年前，我們在切除盲腸的時候，需要把肚子剖開，然後利用手術刀將盲腸切除，切除後再把肚子縫上，術後可能要在多住院幾天。而現在，只需要在肚子上打幾個洞，用精密儀器即可切除，快、傷口小、復原快。 "但在以前的保單手術頁面內會有寫著未來的手術項目或儀器嗎? 那麼是否會有爭議產生呢?"
- 3、預算空間如上面預算所說，終身險的保費偏貴。是因為它把這輩子該繳的錢都濃縮在20年讓你繳了。試想，若一個預算有限的人，全部都規劃終身型的保險，那麼還會有其他空間可以生活嗎? "當然若預算有夠的人例外"
定期險的優點
- 1、低保費 高保障定期險的保費相對較便宜，所以當在規劃保障的時候就可以用更低的保費達到現階段所需要的保障額度。例如一個30歲男生需要200萬的重大傷病險，用定期險購買大約是6千元，但是用終身險可能就需要進4、5萬上下。
- 2、調整彈性空間大因應各個不同的階段而有不同的保險需求，例如單身的時候與結婚後的壽險需求一定會有不同，定期險可以依據自己不同的階段調整自己的保單狀況。
- 3、擇優選擇保險商品會隨著社會環境及醫療環境而有所變化，例如早期大家都是買重大疾病險，自105年推出重大傷病險後，民眾可以依據自己的需求變化保單的性質。而定期險因為大多不綁年期，因此民眾可以適時的調整
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定期險的缺點
- 1、無終身保障定期險目前續保年齡多落在70~85歲左右，這也意味著過了這個年紀後，保險的漏洞就會出現
- 2、保費隨著年齡增加除了意外險的費率是與職業相關外，多數的險種是與年齡有關，會隨著年齡越高保費提高。
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很多朋友規劃終身險的初衷，就是擔心老了以後沒有保險，但是想告訴大家的是，我不反對買終身險，但是請記住一個原則
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"足額比終身重要、先保近再保遠"
什麼叫做足額？
足額就是當我們發生風險時，這個風險平均的耗費金額，我們買的保險能夠去支應這個金額。
假設，治療大腸癌一年所需的費用大約是１２０萬元，那我目前的保險如果足以支付這１２０萬元就叫做"足額"
反之，就是不足額。
如果今天我們在預算有限的狀況下，依然堅持購買終身險，所以把原本可以理賠120萬的定期險改成只能理賠30萬的終身險。當風險發生時，我們就必須靠自己去把這90萬的缺口補足。
同時，若我們都沒有足夠的錢可以規劃120萬的終身險了，怎麼還會有錢去彌補這90萬的缺口呢？所以，買保險，最重要的是足額。
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先保近再保遠
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意思就是，先把近幾年內可能碰到的風險問題解決（足額保險），有多餘的預算空間再考慮以後的事
筆者最常碰到的問題是，大家都很擔心現在都用定期險投保，七 八十歲老了以後沒有保險的問題
但是大家要知道，明天一定會比七十歲先到！
如果明天就發生風險，沒有足夠的保險與金援可以解決它，那還談到７０歲後是不是太遠了呢?
再討論七十歲以後怎麼辦的時候，我們應該先討論，明天怎麼辦。
明天解決了，我們再去考慮以後的事情吧！當我們明天吃飯都有困難了，怎麼會去想到七十歲要吃甚麼呢？
所以"足額比終身重要、先保近再保遠"
筆者的建議是:
醫療環境的進步，以及未來的不確定性，建議在年輕時以及經濟能力較不寬裕的時候，多用終身+定期型的規劃方式。
這樣保障的額度會比較充足，也比較不會造成太大的經濟負擔！倘若未來經濟較為穩定的時後，在依據當時的狀況轉換成終身險準備老年防護
而筆者所指的終身險，現階段僅限於壽險、重大傷病險、殘扶險等三個險別，其它目前依然不推薦。
希望大家規劃的保險都能解決自己所擔心的問題。
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